FINANZAS PERSONALES

 LOS 5 EJES DE LAS FINANZAS PERSONALES (II Parte)

Por: Rafael Antonio García G.

Los constructos ingresos, egresos, ahorros, inversión y crédito(financiamiento) constituyen, a juicio del autor, los cimientos fundacionales de los saberes en finanzas personales; por ello, es imprescindible la comprensión teorética de sus elementos constitutivos de manera que los ciudadanos puedan tomar decisiones razonadas al momento de emplear su dinero; con la aprehensión que subyace en un pensamiento socialmente comprometido. Esta cosmovisión encaminada a la creación de cultura financiera en la población, se direcciona a partir de empoderar a las personas de capacidades y habilidades acordes con la expansión de las operaciones financieras que son características de la actualidad; a través de la educación financiera personal incorporada al diseño curricular del sistema educativo formal, el cual debe implementarse ajustado al desarrollo cognitivo de la persona como parte de las responsabilidades del estado, que se justifica como medida para reducir problemas sociales asociados al analfabetismo financiero, como lo son: la pobreza y desigualdad (Mejías, 2021). En la primera parte del presente post, reflexionamos acerca de los constructos ingresos y egresos; del cual podemos concretar dos elementos concluyentes; en cuanto a los ingresos, es prioritario implementar estrategias que conduzca a diversificar sus fuentes como condición óptima para alcanzar la anhelada libertad financiera, así como también, minimizar los riesgos inherentes a la dependencia de un ingreso único. Por otra parte, los egresos deben administrarse bajo un control riguroso, ajustando la cantidad a la disponibilidad de ingresos, dejando abierta la posibilidad de utilizar el crédito o financiamiento.                           

El ahorros es el arte de la sobriedad, una forma de vencer al ego; podemos definirlo como la cantidad de ingresos que decidimos no gastar, reservando durante cierto tiempo un monto fijo de dinero hasta concretar los recursos futuribles necesarios para emprender una inversión; es además, un producto de la planificación financiera que se establece para un fin específico, como pueden ser: viajes, educación propia o del grupo familiar, compras de activos, mejoras entre otros. La decisión de ahorrar es personal, significando un firme compromiso con el futuro; su práctica fortalece los valores de disciplina y organización, además,  aumenta nuestra paz emocional. La cantidad óptima dependerá de los objetivos propuesto pero mi recomendación es fijar un porcentaje máximo del 10% de los ingreso; esto se concreta a través de la estrategia financiera de descontar el monto destinado al ahorro antes de realizar cualquier cancelación. La actividad exige administrar eficientemente los egresos; condición que se alcanza cuando logramos definir, claramente, las partidas o conceptos de salidas; así como también, las cantidades estimadas para cada una; implicando, con esto, un plano dominio sobre su manejo.

El cuarto constructo es la inversión, en contextos de finanzas personales lo definiremos como el dinero que el ciudadano destina para la adquisición de bienes, servicio y activos; así como, en la formación de competencias, generalmente, se relaciona con una cifra específica que se obtiene de dos fuentes principales, el ahorro y el crédito o financiamiento. Desde una perspectiva emergente, podemos distinguir tres (3) modalidades; la primera, se  denomina inversión en el hogar; incluye los bienes y servicios no transables(al menos en el corto plazo), necesarios para satisfacer los requerimientos del grupo familiar; su cuantía se ajusta a los criterios socio-culturales que mantienen sus miembros. Denominamos inversión para desarrollo de competencias, aquella que procura la consolidación de procesos educativos, deportivos-recreativos, intelectuales entre otros; su finalidad es el desarrollo integral (físico, mental, social y ecológico) de la persona como parte de una comunidad con visión global, desde la cual, ejercer una posición y cumple responsabilidades (Morin, 2007). La tercera modalidad, se concibe con el objetivo de generar un flujo de ingresos regulares; es llamada inversión productiva, comprende el conjunto de activos circulantes y fijos remunerados en la forma de salario, interés y rendimiento; este tipo de inversión, representa el mayor peso dentro de la estructura económica de la sociedad contemporánea. El crecimiento financiero solo es posible realizando inversiones de forma continua, la prioridad la determina el ciudadano atendiendo a su planificación personal.          

Concluimos con el crédito o financiamiento, este importante constructo constituye, conjuntamente con el ahorro, el motor de impulso de la economía doméstica; a través del financiamiento ha sido posible el desarrollo científico-tecnológico  de la sociedad; ya que cada nueva invención ha estado respaldada con el aporte monetario de un tercero, sustento imprescindible para convertirla en realidad. Concebimos al crédito o financiamiento como la cantidad de dinero que recibe una persona(deudor) bajo relación contractual a cambio de un pago regular(intereses) con la responsabilidad de devolverla en un tiempo definido; expresa García (2020) “El crédito posibilita al deudor disponer de efectivo, para realizar inversiones o adquirir bienes, que en ese momento no lo tiene o desea emplearlos a cambio de cancelar un interés por su uso; este interés se constituye en un gasto por el uso del dinero y está relacionado con una tasa porcentual”(p.35). Acceder al financiamiento dependerá de la oferta que realicen las instituciones intermediarias(bancos); así como, de sus políticas para atender a sectores determinados, por lo que se considera un factor no controlado por el ciudadano.

Referencias

García R. (2020). Estrategias para el desarrollo de competencias financieras personales. Trabajo de investigación no publicado.  Universidad Nacional Experimental de los Llanos Occidentales Ezequiel Zamora (UNELLEZ), Barinas. 115 pp.

 

Mejías D. (2021). ¿Cómo está la inclusión y educación financiera América Latina?. Visiones. Banco de Desarrollo de América Latina. Disponible: https://www.caf.com/es/conocimiento/visiones/2021/05/como-estan-la-inclusion-y-educacion-financiera-en-america-latina/. [Consulta: 2022, abril 20].

 

Morin E. (2007). Hacia el abismo. Globalización en el siglo XXI. (1ra edición). Ediciones Paidos. Barcelona, España. Pp. 194.