FINANZAS

LAS CRIPTOMONEDAS, NOCIONES BÁSICAS DE ESTE SISTEMA

POR: RAFAEL GARCÍA

Son llamadas criptodivisas o criptoactivos, de acuerdo con el Banco Central Europeo, se definen como “representación digital de valor no emitido por un Banco Central ni por una autoridad pública, ni necesariamente asociada a una moneda fiduciaria, pero aceptada por personas físicas o jurídicas como medio de pago y que puede transferirse, almacenarse o negociarse por medios electrónicos”. Es un mercado en expansión desde su nacimiento en el año 2009 con la creación del Bitcoin; al cual se le han ido sumando progresivamente otras como la Ether, Ripple, Litecoin, entre otras. Este sistema crece en importancia en los mercados financieros globales; ya que no solo sirve como medio de pago, sino que puede significar una inversión para quienes la poseen, teniendo en cuenta su cotización frente a monedas tradicionales como el dólar, el euro o el yen. Además, se caracteriza por no tener un respaldo o garantía, su tasa de cambio es variable y con cierto nivel de volatilidad. Este concepto es distinto a los cambios recientes en los cuales, las principales economías mundiales están acelerando procesos de digitalización de sus monedas de circulación con respaldo de sus Bancos Centrales, como es el caso del Yuan virtual de China.   

Una criptomoneda garantiza para sus operaciones al menos tres (3) condiciones esenciales: Seguridad, privacidad y descentralización; la primera se concreta mediante el mantenimiento de una cartera de inversión o Wallet indescifrable, que permita el reguardo del dinero de las personas que invierte; la privacidad, considera que la información que se origina con las transacciones no puede ser rastreada o hacerle seguimiento por personas no autorizadas; y la descentralización, origina que no exista control de ningún estado, institución financiera, banco o empresa centralizada. Su valor dependerá de la oferta y demanda mientras se mantenga en la cuenta electrónica; a su vez, dicho valor, entrará en circulación cuando se cambia por otra moneda de valor fiduciario.

Las operaciones se realizan entre pares desde la billeteras de las personas involucradas en las transacciones justo en el momento que coinciden los códigos o claves criptografiadas creadas por los usuarios; en cada operación se moviliza la misma cantidad entre los monederos digitales de las personas involucradas. Una vez realizada, son registradas en el libro mayor público o blockchain, esto permite que las personas en la red puedan visualizar las operaciones pero no el número de la cuenta. El proceso de verificación de las transacciones con criptomonedas se realiza a través de la minería; con la cual se crean nuevos bloque y se ponen a circular nuevas monedas. Los mineros funcionan como una red descentralizada entre iguales que garantizan mayor seguridad al sistema.

   Este sistema de transacciones se basa en el consenso absoluto de todos los participantes para darle legitimidad a los saldos y operaciones; por el hecho de no estar ligadas con la economía o políticas de algún país en específico, brindan la posibilidad de operaciones libres en todo momento siendo su valor el que determine el mercado en su totalidad; a su vez, no tiene el control o aprobación de ninguna entidad gubernamental. En sus operaciones no se utilizan intermediarios, lo cual produce mayor número de operaciones; su uso ya se generaliza como medio de pago en cada vez más establecimientos a nivel mundial, ya que su requisito esencial son dispositivos conectados a internet. Ciertamente es un sistema de vanguardia al cual progresivamente se deben ir creando mecanismos legales para su regulación, ya por su naturaleza descentralizada, autosustentable, virtual y sin control directo ha generado mucha polémica entre los órganos reguladores de la economía tradicional.

FINANZAS PERSONALES

BIENESTAR FINANCIERO

POR: RAFAEL GARCIA

El bienestar financiero es un término ligado a la comprensión de conceptos, productos y servicios financieros por parte de las personas, que les facilita tomar decisiones informadas para administrar adecuadamente su dinero; por supuesto, es un tema que forma parte de la educación financiera. En este sentido, la educación financiera es un motor de crecimiento social, que permite el desarrollo de conocimientos, capacidades y actitudes financieras en la población, ésta incluye no solo tomar decisiones inteligentes, sino también, aumentar la inclusión financiera y el crecimiento de un sistema financiero más eficiente y equitativo en oportunidades. Entendemos por bienestar financiero, el estado en el cual una persona puede satisfacer plenamente sus obligaciones financieras inmediatas; además, sentirse seguro de su futuro financiero y tomar decisiones que le permitan el disfrute de su vida. Es un concepto ligado a la certidumbre financiera, que proviene de la capacidad de generar dinero en el presente para cubrir sus necesidades y su administración adecuada para la vida futura.

      A su vez, el bienestar financiero, también lo podemos relacionar con la seguridad de las personas para mantener el control de sus finanzas en el corto plazo y poder absorber algún acontecimiento futuro que puede reducir la entrada de dinero los cuales incluyen casos como: Jubilación, discapacidad, pérdida o cambio de empleo entre otros. Asimismo, se compara con los términos salud y libertad financiera; con la cual, el primero garantiza que el flujo de ingresos son suficientes para cubrir los gastos en que se incurre; y el segundo, se logra cuando decidimos disfrutar la vida sin la preocupación de mantener el flujo de ingresos; es decir, tenemos garantía que las entradas de dinero permitirán disfrutar un determinado nivel de vida. El bienestar financiero es un factor importante en la sociedad, ya que la falta del mismo se asocia con males, como la pérdida de productividad, la baja inclusión financiera, y el estrés financiero.

        El bienestar financiero se asocia con la reacción mental y física de las personas que experimentan como resultado de la certidumbre financiera; ésta se produce como resultado de la capacidad del individuo para generar los ingresos con los cuales cubrir sus necesidades y administrar adecuadamente las inversiones que realiza. Es un factor que guarda relación con el crecimiento económico de una nación; así como, con los indicadores de desarrollo social; ya que las personas cuando administran su dinero, se enfrentan a situaciones o eventos estresantes como el endeudamiento, la pérdida de empleo, el emprendimiento entre otros; éstas generan cambios en su bienestar financiero. Por lo tanto, es necesario contar con buenos hábitos financieros con la finalidad de adquirir una conducta que minimice los niveles de estrés financiero.

      De acuerdo con investigaciones realizadas, altos niveles de bienestar financiero influye positivamente en las personas; reflejándose esta situaciones en indicadores como la productividad, el rendimiento, menor ausentismo laboral, mayor especialización entre los temas más resaltantes. En consecuencia, es necesario mejorar los niveles bienestar financiero de la población; a través, de la implementación de un proceso centrado en el desarrollo de educación financiera en cada nivel educativo como parte de las políticas públicas; aumentar la inclusión financiera mediante programas de financiamiento que favorezca el emprendimiento con la participación de diferentes entes crediticios; evitar el incremento excesivo del endeudamiento de la población mediante medidas que limiten la cantidad de dinero disponible, especialmente para el consumo. Un mayor bienestar financiero de las personas ayuda a que se tomen decisiones informadas e inteligentes a la hora de utilizar o invertir el dinero.