FINANZAS PERSONALES

CÁLCULO DEL PATRIMONIO PERSONAL

Por: Rafael García

Es importante que en estos momentos cuando faltan pocos días para que finalice el año 2015 realicemos un balance de nuestro patrimonio personal, con la finalidad de analizar las decisiones tomadas durante el año que afectaron de manera positiva o negativa nuestro bienestar financiero, recordemos que en artículos anteriores hemos recalcado la necesidad de incrementar el patrimonio como estrategia de educación financiera para mejorar la calidad de vida. En este sentido, lo que proponemos es que cada año al inicio o al final realicemos la actualización del patrimonio personal a través del cálculo de un balance que muestre la cantidad de activos adquiridos y pasivos contratados; esta actividad se asemeja a la elaboración de un balance general (Estado financiero empresarial) que muestra en moneda de circulación local el valor de los derechos y obligaciones de la persona de manera de comparar su comportamiento durante el tiempo y determinar el nivel de libertad financiera.          

       Iniciaremos con el registro de los activos, el cual incluye el dinero en forma líquida que mantenemos en las distintas modalidades de ahorro; además, debe incluirse los aportes acumulados en caja o fondos de ahorro realizados hasta la fecha, a estos le agregamos las inversiones fácilmente convertibles en efectivo, como lo son las acciones, bonos y prendas de valor en metales preciosos. Un tercer renglón lo constituyen las propiedades en la forma de vehículos, inmuebles, equipos y maquinaria; por último agregaría los activos con utilidad específica como las antigüedades o de colección, armas de fuego, obras artísticas entre otros. Es necesario que estos activos se valoren a precios corrientes mediante la referencia de mercado o de profesionales en áreas específicas; a su vez, es necesario considerar los niveles de inflación acumuladas, ya que este variable macroeconómica puede inflar el valor de los activos generando un crecimiento solo por tenencia de los bienes y no por la adecuada administración de los mismos.       

     En segunda instancia, debemos registrar las deudas o acreencias que mantenemos con personas naturales o jurídicas; en este sentido, incluiremos las deudas contraídas con sujetos mediante el uso de letras de cambio u otra modalidad con o sin garantías. Adicional, se agregan los préstamos institucionales con cajas o fondos de ahorro, tarjetas de créditos, préstamos personales, hipotecarios y de otra índole. Los intereses que deben cancelarse por el uso del dinero bajo esta modalidad solo se incluirán como pasivos los que hasta la fecha no se haya cancelado y se encuentren vencidos. Es necesario aclarar, que los compromisos generados por los pagos de gastos corrientes, como servicios, reparaciones y diversión no se incluyen porque están contemplados en el presupuesto personal.

            Totalice los activos y reste la totalidad de los pasivos, de esta forma está calculando su patrimonio neto, ¿Cuál fue su resultado positivo o negativo?. Esta relación cambia a lo largo de la vida y puede ser negativa en los jóvenes que inician su independencia financiera y positiva para las personas adultas que han logrado acumular con los años cierta cantidad de activos. Adicional, el patrimonio neto personal, estará condicionado por factores como los objetivos y metas del individuo, sus creencias y valores, nivel educativo y la situación laboral del individuo. Resulta acertado emplear los ingresos en incrementar el patrimonio neto personal mediante la realización de inversiones de mediano y largo plazo que generen ingresos para esos lapsos de tiempo, a su vez, es necesario el uso inteligente del financiamiento mediante la evaluación de las opciones que ofrece el mercado considerando variables como el tiempo, costo y garantías. Mantener un patrimonio neto positivo con crecimiento constituye la base para alcanzar la libertad financiera 

POSTGRADO

MAESTRÍA EN ADMINISTRACIÓN, MENCIÓN GERENCIA GENERAL

SUPROYECTO: ADMINISTRACIÓN FINANCIERA

Contenido Programático:

Presentaciones:
Módulo I:
Lecturas Sugeridas:

Módulo II:
Lecturas Sugeridas

Módulo III:
Lecturas sugeridas:

Programación:


REGLAMENTO DE POSTGRADO

NORMAS PARA LA PRESENTACIÓN DE TRABAJOS ESPECIALES, TRABAJO DE GRADO Y TESIS DOCTORALES DE LA UNELLEZ

OPINIÓN

CUMBRE DE CAMBIO CLIMÁTICO DE PARIS

Por: Rafael García

            Recientemente pudimos seguir por los medios de comunicación el desarrollo y posterior declaración de la llamada Cumbre del Cambio Climático de Paris o COP21, en el cual 195 países se comprometieron a cumplir nuevos acuerdos para reducir las emisiones que han provocado el efecto invernadero, reflejándose esto en un incremento en la temperatura del planeta y la causa de múltiples fenómenos naturales a la cual se atribuyen importantes pérdidas materiales y humanas que cada vez se repiten con mayor intensidad.

                Este constituye el primer acuerdo global para el rescate de nuestro planeta tierra con metas a largo plazo, iniciado con la reducción de 2 grados centígrados en la temperatura para finales del presente siglo con respecto a la época preindustrial, mediante el compromiso de los países especialmente los industrializados de reducir sus emisiones generadas por el uso de combustibles fósiles.  Además, de conformar un fondo de inversión de aproximadamente 100 millones de dólares para el 2.020 para cubrir las adaptaciones de los países con menos recursos a las nuevas tecnologías de bajas emisiones. Todo esto sucede en un clima de acuerdos pero que deja más incógnitas que soluciones.

            Por una parte, sentencia el incumplimiento del protocolo de Kyoto de 1997 en cual se fijaban metas a los países industrializados para sus emisiones de gases y creó mecanismos innovadores para cumplirlas, ya para 2007, 197 países habían ratificado este acuerdo que se inició con la cumbre de la Organización de las  Naciones Unidas de 1992.La cumbre del COP21 deja sin efectos estos acuerdos anteriores. Asimismo, los países desarrollados abandonan sus responsabilidades por los desastres naturales que en distintas partes del planeta se atribuyen al uso desmedido de la industrialización con altos niveles de contaminación. Resaltan las críticas de personajes como James Hansen cuando señala "No hay acciones, solo promesas. En la medida que el combustible fósil sea el más barato, se seguirá quemando”. No existe en el acuerdo, los mecanismos de transición hacia el uso de otras fuentes de energía menos contaminantes, por lo que continuar con el petróleo y el carbón como fuente principal de energía, en seguir haciendo lo que hasta ahora y esperar resultados distintos.

           Pero es notable que en para esta cumbre ya exista la manifestación expresa de tantos países porque se realicen cambios encaminados a salvar el planeta de un calentamiento global eminente; es necesaria la rectificación que solo es posible con la reducción de las emisiones de gases causantes del efecto invernadero, a través del uso de nuevas formas de energía y la voluntad política de motorice los procesos de conversión. Sin embargo, debemos entender que estamos en deuda con el planeta, son necesarias medidas integrales que sumen la reducción de la tala de bosques, la eliminación de la minería furtiva, el uso poco eficiente de los sistemas de riego que destruyen los mantos acuíferos, mejorar el tratamiento de las aguas servidas entre otros aspectos, que garantizarían mejorar nuestra calidad de vida y seguir disfrutando las bellezas del planeta para las generaciones futuras.

FINANZAS PERSONALES

BUENOS HÁBITOS FINANCIEROS

Por: Rafael Garcia

     Es necesario para lograr la anhelada libertad financiera mantener una conducta basada en la disciplina que permita utilizar adecuadamente el dinero, es decir, lograr a través de este recurso cubrir nuestras necesidades y mejorar nuestra calidad de vida; sin caer en el consumismo desmedido y el hedonismo del materialismo. En este sentido, se sugiere la práctica de buenos hábitos que mejoren la calidad de nuestras decisiones financieras; de acuerdo con el diccionario Wikipedia un hábito, “es cualquier comportamiento repetido regularmente, que requiere de un pequeño o ningún raciocinio y es aprendido, más que innato”. Los hábitos se expresan a través de la conducta repetida de acciones; los buenos hábitos se mejoran con la constancia en su práctica y la convicción, con los hechos, de que generan beneficios para nuestras vidas, la correcta administración de las finanzas personales es un hábito que debemos mantener. Con bases en estos planteamientos exponemos a continuación algunos buenos hábitos para alcanzar la libertad financiera.

1.    Inicie un proceso de formación en educación financiera personal, si aún no la tiene o perfeccione de forma constante la alcanzada hasta ahora, con la finalidad de adquirir los conocimientos que permitan tomar decisiones acertadas en el manejo del dinero.

2.    Realice un presupuesto mensual, quincenal o semanal de sus ingresos y egresos de manera de establecer un balance de liquidez que garantice la cobertura de las necesidades personales y del grupo familiar, además de mantener un control sobre los egresos partiendo del principio de no gastar más dinero del recibido.

3.    Cultive la cultura del ahorro y la inversión; mediante el depósito regular de sus ingresos en un porcentaje que puede estar entre el 10% y 25%; que luego de alcanzada un cifra determinada debe llevar a inversiones que a futuro genere ingresos pasivos,

4.    Adquiera un seguro que garantice los cuidados médicos personales y del grupo familiar, esto es muy importante que se tenga como una prioridad y se procure mantenerlo en el tiempo. Puede iniciar con la compra de una póliza de HCM, para incorporar progresivamente otros servicios.

5.    Es necesario formar a los hijos en finanzas personales iniciado a temprana edad de forma que aprendan acerca del valor del dinero y los beneficios del ahorro; a su vez, en la medida que crezcan, se les debe prepara usar adecuadamente la información que les permita su independencia financiera.

6.    Mantenerse informado de las características de los mercados en materia de ahorro e inversión, así como también del funcionamiento de sistema financiero y los programas de crecimiento; la facilidad que brindan las tecnologías de Información y Comunicación (TIC) en la actualidad facilitan esta labor.

7. Procurar incrementar el patrimonio, mediante la realización de inversiones adecuadas manteniéndose bien informado de las condiciones de la negociación a emprender, cuidando siempre asumir un nivel de riesgo ajustado con nuestras habilidades y destrezas en el manejo inversiones. Es fundamental ir progresivamente incrementando el patrimonio incorporando inversiones que generen ingresos para nuestro retiro mediante la práctica de la planificación financiera personal.       

8.    Utilice el financiamiento de forma inteligente, especialmente el proveniente del uso de tarjetas de crédito, préstamos personales o hipotecarios. El crédito facilita la adquisición de bienes que mediante el ahorro regular tardaría años en concretar, con la compensación de un interés; pero es necesario administrarlo adecuadamente, teniendo en cuenta que no se debe solicitar cantidades que no es posible cancelar con los ingresos recibidos, no se deben utilizar para cubrir gastos corrientes, cancelar a la fecha los vencimientos y cuando reciba un dinero extra tenga como prioridad la cancelación de deudas.

       Ponga en práctica estos buenos hábitos financieros y mientras avance agregue algunos otros que considere conveniente con bases en sus experiencias. Con el tiempo comprenderá que son la clave para vivir de manera saludable y feliz.